編輯此資訊 : 高收入家庭換房考慮組合貸款

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高收入家庭應(yīng)全面規(guī)劃以應(yīng)對(duì)“上有老下有小”的資金需求，換房可選擇組合貸款。 　　 　　【案例】今年31歲的付女士是南昌一家私企的員工，當(dāng)上部門負(fù)責(zé)人后，年收入突破10萬元。她的愛人35歲，作為單位引進(jìn)人才，稅前年收入為12萬元。兩人工作8年，除了醫(yī)保、社保，還各自購買了商業(yè)險(xiǎn)，每人每年繳納保費(fèi)5000元，目前還需繳納3年。他們的孩子剛滿3歲，目前由雙方父母輪流照看。 　　 　　夫婦倆有一套無貸款的自住房，目前價(jià)值50萬元左右。但是，兩人不太會(huì)理財(cái)，目前現(xiàn)金及活期存款5萬元，定期存款18萬元，股票市值4.5萬元。每月開支包括生活方面2000元、交通費(fèi)1000元、其他支出1000元左右。考慮到孩子馬上要上幼兒園了，他們想接到身邊生活，又有了換房需求。 　　 　　【理財(cái)目標(biāo)】1.在青山湖大道附近買一套三居室；2.為孩子籌備教育基金，計(jì)劃至其大學(xué)畢業(yè)；3.盡管雙方父母都有退休工資和醫(yī)療保障，但還想為他們準(zhǔn)備一份醫(yī)療基金。 　　 　　【財(cái)務(wù)分析】家庭無負(fù)債財(cái)務(wù)規(guī)劃彈性較大 　　 　　付女士?jī)煽谧庸ぷ?年，工作穩(wěn)定收入較高，而且基本沒有負(fù)債，家庭投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等。 　　 　　目前，家庭凈儲(chǔ)蓄率較高，財(cái)務(wù)規(guī)劃彈性較大。不過，家庭活期存款占比偏大，影響整體資產(chǎn)的增長(zhǎng)，應(yīng)調(diào)整為三個(gè)月的支出額，即1.5萬元。金融投資資產(chǎn)為定存和股票，投資品種較單一，平均投資報(bào)酬率低，應(yīng)調(diào)整投資品種，做相應(yīng)資產(chǎn)配置。由于家庭負(fù)債為零，建議適度運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿來提高生息資產(chǎn)金額。 　　 　　【理財(cái)規(guī)劃】 　　 　　換房：賣掉舊房組合貸款買新房 　　 　　付女士夫婦想在南昌市青山湖大道附近購買一套三居室，假設(shè)房子面積為120平方米，總價(jià)120萬元左右。建議出倉舊房，并將50萬元作為新房首付，剩余70萬元做一份組合貸款，其中公積金貸款30萬元、商業(yè)貸款40萬元，貸款期限20年。通過計(jì)算，每月需還窾金額為4892元，其中公積金貸款還窾額1898元，商業(yè)貸款還窾額2994元。建議與公積金中心簽訂還窾協(xié)議，每月還窾金額在公積金余額中自動(dòng)扣除。 　　 　　父母醫(yī)療金：買理財(cái)產(chǎn)品+基金定投 　　 　　由于雙方父母剛退休不久，身體還比較健康，另外都有退休工資及醫(yī)療保障，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)中的5萬元作為給父母的醫(yī)療基金，同時(shí)從明年開始每月儲(chǔ)蓄1000元作為該醫(yī)療基金的補(bǔ)充。5萬元建議購買穩(wěn)添利6月期理財(cái)產(chǎn)品，每月1000元可考慮基金定投，選擇貨貝型或債券型基金。 　　 　　教育金：先準(zhǔn)備15萬再按月補(bǔ)充 　　 　　孩子幼兒園學(xué)習(xí)3年，每年學(xué)費(fèi)2萬；小學(xué)6年、初中和高中各3年，每年學(xué)習(xí)方面的費(fèi)用1萬元；大學(xué)4年，每年3萬元。考慮到通貨膨脹，測(cè)算出付女士孩子的教育金缺口約67萬元。因孩子的學(xué)費(fèi)是逐年使用，建議先準(zhǔn)備15萬元的教育金，不過這筆費(fèi)用也要提高其收益率，可選擇購買沃德添利1年期左右的人民貝理財(cái)產(chǎn)品，一般都會(huì)高于同期定期存款利率。另外，每月還得儲(chǔ)蓄6700元充實(shí)教育金，這筆費(fèi)用可通過基金定投來積攢，可選擇指數(shù)型基金。 　　 　　資產(chǎn)投資：每月結(jié)余可選擇黃金定投 　　 　　另外，作為應(yīng)急備用金的1.5萬元，要求變現(xiàn)更為靈活，也可考慮短期理財(cái)產(chǎn)品，收益高于同期存款。每月結(jié)余2000余元，則可選擇黃金定投，一方面是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，另一方面黃金還有升值的空間，長(zhǎng)期持有可獲得更高收益。（本文轉(zhuǎn)發(fā)于www.6677bank.com）

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