深圳新友泰投資擔保有限公司促進擔保業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策
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鑒於融資性擔保公司經(jīng)營中存在的各種風險，2010年3月，經(jīng)國務(wù)院批準，七部委聯(lián)闔發(fā)佈瞭《融資性擔保公司管理暫行辦法》，對融資性擔保公司的設(shè)立、業(yè)務(wù)範圍、經(jīng)營原則和風險控製、監(jiān)督管理進行瞭規(guī)定，但由於沒有對股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金補償、風險分擔等關(guān)鍵環(huán)節(jié)做出規(guī)定，使擔保公司與銀行業(yè)金融機構(gòu)闔作渠道還不夠通暢。
擔保業(yè)在國外已有上百年的曆史，經(jīng)多次演變，具有瞭現(xiàn)今的準金融性、政策性和公益性的特徵。爲體現(xiàn)其“三性”，在股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金補償、業(yè)務(wù)監(jiān)管、風險控製等方麵有成熟的製度設(shè)計，確保瞭擔保業(yè)在解決中小企業(yè)貸款擔保難中的作用。借鑒國外成熟經(jīng)驗，建立科學的資金補償機製和風險分擔機製、髙效的配套服務(wù)體係，並使之法律化，對促進擔保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。
我國擔保業(yè)與國外擔保業(yè)觮要差異比較
（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)單一
國外信用擔保機構(gòu)一般都有強大擔保資金實力。擔保資金除瞭來源於金融機構(gòu)和社會團體投資外，主要來源於政府，財政資金是信用擔保製度的重要支柱。而我國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的資金來源主要是股權(quán)投資。這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定瞭擔保企業(yè)的過分逐利性，而忽略瞭政策性和公益性。
（二）風險控製機製不完善
國外中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)都有一套完善的分散和規(guī)避風險的機製，而我國擔保業(yè)卻缺乏這種製度安排。
1.缺乏風險分散機製。通常發(fā)達國傢的擔保機構(gòu)和銀行按照貸款規(guī)模和期限進行一定比例的擔保，擔保機構(gòu)不進行全額擔保，在擔保機構(gòu)和銀行之間分散風險。而在我國銀擔關(guān)係中，權(quán)利與義務(wù)存在著不對等，協(xié)作銀行往往隻要求權(quán)利而不願承擔義務(wù)，擔保機構(gòu)擔保貸款所形成的風險，基本是由擔保機構(gòu)100％承擔。同時，銀行在貸款定價時，沒有考慮因擔保企業(yè)提供擔保而貸款風險降低這一因素，部分銀保闔作的業(yè)務(wù)品種綜闔融資成本一般在12％左右，導(dǎo)緻企業(yè)融資成本上昇，企業(yè)失去瞭與擔保公司闔作的積極性。
2.缺乏風險補償機製。發(fā)達國傢通常建立再擔保機構(gòu)，國傢予以稅收支持，以政府財力作爲至後保證，解決賠付資金來源問題。我國各級政府隻是根據(jù)擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)額給予一定的獎勵，而不是風險補償。在反擔保方麵，我國擔保機構(gòu)通常向企業(yè)要求100％的反擔保，這不符闔國際慣例，擔保的作用應(yīng)填補企業(yè)要求的貸款額與中小企業(yè)所能提供抵押品之間的缺口，而不應(yīng)是100％的反擔保。
3.自身風險控製能力較低。在外部監(jiān)管無力的情況下，大部分擔保機構(gòu)運作不規(guī)範，擔保機構(gòu)缺乏必要的管理製度和風控製度，識別和控製風險的能力不強，加之沒有按照規(guī)定提取風險準備金，緻使擔保風險應(yīng)對能力較弱。
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（三）法律法規(guī)製度不健全
發(fā)達國傢一般對信用擔保機構(gòu)都設(shè)立瞭比較完善的法律法規(guī)體係。而我國七部委聯(lián)闔出臺的《融資性擔保公司管理暫行辦法》，除法律效力遠低於發(fā)達國傢法律效力外，且對股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金補償、風險分擔支撐體係以及運作規(guī)則等關(guān)鍵內(nèi)容的規(guī)定較爲模糊。
促進擔保業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）拓寬資金渠道，建立穩(wěn)定的資本金補充機製
我國各地政府應(yīng)根據(jù)實際情況和財力狀況，在信用擔保機構(gòu)成立的初期給予一定的資金投入，並隨著擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，保證擔保機構(gòu)有長期穩(wěn)定的補充資金。鑒於財政撥款有限和盤活存量資産的考慮，對政府出資的形式可實行多樣化，如預(yù)算撥款、土地使用權(quán)、其他經(jīng)營性及非經(jīng)營性國有不動産等，把提供擔保與充分利用社會資源，實現(xiàn)國有資源的優(yōu)化配置和充分流動有機結(jié)闔起來；此外，應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)社會資本投資擔保體係。進一步調(diào)動民間資金等其他資金投入擔保機構(gòu)，可通過參股政府出資的擔保機構(gòu)或規(guī)範市場準入製度、監(jiān)督製度等促進商業(yè)性擔保機構(gòu)的發(fā)展，推動擔保機構(gòu)的市場化運行。
（二）建立和完善擔保公司風險補償機製，防範擔保風險
擔保作爲髙風險行業(yè)，相關(guān)部門應(yīng)積極採取措施，防範和化解擔保風險。一是規(guī)範擔保機構(gòu)自身運作。按闔理的比例提取未到期責任準備金及風險準備金，用於防範擔保賠付。同時拓寬業(yè)務(wù)範圍，探索與銀行在中小企業(yè)貿(mào)易融資、融資租賃、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擔保闔作，做大做強擔保業(yè)務(wù)，提髙自身盈利水平，分散擔保風險。二是建議建立擔保風險政府適當補償製度。由政府設(shè)立扶持擔保機構(gòu)發(fā)展專項資金，爲擔保公司對民營及中小企業(yè)開展擔保業(yè)務(wù)提供適當?shù)慕?jīng)濟補償，利用擔保的放大效應(yīng)引導(dǎo)銀行資金投入民營及中小企業(yè)，真正發(fā)揮擔保公司的作用。
（三）建立健全法律規(guī)範，爲擔保業(yè)持續(xù)發(fā)展提供法律保障
縱觀日本以及其他發(fā)達國傢的信用擔保體係發(fā)展史，其共同的特點之一是法律、法規(guī)建設(shè)的不斷完善，特別是日本對中小企業(yè)擔保體係的法製化建設(shè)十分完備且較先進，這是中小企業(yè)信用擔保體係健康發(fā)展的有力保障。從我國擔保業(yè)立法情況看，立法層次較低、針對性不強、規(guī)定不夠明確、有關(guān)內(nèi)容缺失等問題十分突出。因此，必須加快麵向中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的法律法規(guī)建設(shè)，根據(jù)我國經(jīng)濟及中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，明確規(guī)定擔保機構(gòu)的準入條件、業(yè)務(wù)範圍、收費標準、行爲規(guī)範、擔保各方權(quán)利義務(wù)以及行業(yè)管理規(guī)則和審批製度，並嚴格約束政府在擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營中的行爲，切實保障中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的獨立運作和自主經(jīng)營。
（四）建立多層次中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，完善信用擔保體係
一是建立地方和中央有機聯(lián)係的風險共擔機製。第一，由政府出資加快建立省級和中央再擔保體係，專爲擔保機構(gòu)提供再擔保風險補償。第二，創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，建立再保險業(yè)務(wù)體係。第三，建立財政彌補機製。在財政支出中，專門設(shè)立一塊風險有限補償基金，用以彌補擔保機構(gòu)的代償損失。二是建議成立專門的管理監(jiān)督機構(gòu)。一方麵負責製定中小企業(yè)長、中、短期扶持政策，負責全國中小企業(yè)信用擔保體係的設(shè)計、論證和建設(shè)工作；另一方麵重點負責中小企業(yè)信用擔保的行業(yè)標準、業(yè)務(wù)程序、運行規(guī)則等的製訂，同時承擔對中小企業(yè)信用擔保行業(yè)及其各級機構(gòu)的專門監(jiān)督管理。三是加強徵信體係建設(shè)。資信評級是一種對企業(yè)素質(zhì)、技術(shù)裝備、經(jīng)營水平、財務(wù)狀況、發(fā)展前景等方麵進行綜闔評估的信用評級，對融資擔保過程中是否給予中小企業(yè)信用及給予多少信用有決定性作用。
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